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Esta seguridad podrá tener dependencia de un solo productor por ello se ra necesario diversificares en cuando a los proveedores. Ello es específicamente critico cuando se trata de materia prime importada desde el grado de manejo es mejor f Producción Es necesario tratar de entender y conocer algo mas sobre el proceso productivo de cada empresa. entre ellos se destacan tres aspectos PLANTA EQUIPOS E INSTALACIONES Y PRODUCCION DE LA PLANTA g Análisis sectorial Es i importante tener en cuenta lo siguientes aspectos de suma importancia al analizar el sector al que pertenece el cliente − Perceptivas y/o económica del país − Dependencia del sector con respecto a variaciones de la política económica − Evolución del sector durante lo últimos años. Grado en que ha sido afectado por diferente cambios qu puedan haber ocurrido Manfredo Añez 26 Riesgo Crediticio − Características del sector su desarrollo características tecnológicas sus fortalezas o puntos débiles como afecta la inflación a sus ventas y a sus costos etc. − Industria naciente en crecimiento madura o muriendo − Barreras de entrada al sector. Si han entrado recientemente nuevas empresas al mercado cuantas etc − Competencia de productos sustitutos o existencia dd productos complementarios. − Tamaño del mercado e identificación estratos sociales geográficos etc. − Si existe sobre capacidad instalada den las industria − Si el rubro es de precios muy fluctuantes − aspectos de comercio exterior relativos al sector si se importan productos finales o materias primas si a la vez se exporta parte de loa producción del rubro − si el sector tiene alguna ventaja comparativa clara. Si es intensivo en el uso d emano de obra o de alguna materia prima o de alguna tecnología muy especial. − Perspectivas del sector MODELO DE MICHAEL PORTER POSIBLES NUEVOS COMPETIDORES Amenaza Poder de Poder de Negociación Negociación COMPETIDORES PROVEEDORES DEL SECTOR CLIENTES RIVALIDAD Amenaza PRODUCTOS SUSTITUTOS Manfredo Añez 27 Riesgo Crediticio h Situación del mercado de la empresa − Competencia − Ventas − Estrategia comercial − Investigación de mercado − Posicionamiento − Precios − Plaza − Promociones etc i Consideraciones importantes para el Análisis FODA DOFA DOFA en inglés SWOT es la sigla usada para referirse a una herramienta analítica que le permitirá trabajar con toda la información que posea sobre el negocio útil para examinar las Debilidades Oportunidades Fortalezas y Amenazas. Este tipo de análisis representa un esfuerzo para examinar la interacción entre las características particulares de su negocio y el entorno en el cual éste compite. El análisis DOFA tiene múltiples aplicaciones y puede ser usado por todos los niveles de la corporación y en diferentes unidades de análisis tales como producto mercado producto-mercado línea de productos corporación empresa división unidad estratégica de negocios etc . Muchas de las conclusiones obtenidas como resultado del análisis DOFA podrán serle de gran utilidad en el análisis del mercado y en las estrategias de mercadeo que diseñé y que califiquen para ser incorporadas en el plan de negocios. Manfredo Añez 28 Riesgo Crediticio El anális DOFA debe enfocarse solamente hacia los factores claves para el éxito de cualquier negocio. Debe resaltar las fortalezas y las debilidades diferenciales internas al compararlo de manera objetiva y realista con la competencia y con las oportunidades y amenazas claves del entorno. La Globalización es un concepto importante que debe tomarse en cuenta al momento de analizar un crédito ya que actualmente el mundo esta sufriendo la Globalización de las economías y de las empresas en general que pueden favorecerlas o perjudicaras por no estar debidamente preparadas. j Globalización Este es un termino muy utilizado en los últimos tiempos y del cuales son víctimas muchas empresas y piases subdesarrollados que no estan preparadas para este cambio globalista y/o fusión frecuentes de grandes compañías y que estan dejando obsoletas a otras. Global es el termino mundial como una designación neutral. Internacional se aplica a cualquier cosa que tenga que ver con negocios fuera del país de origen una estrategia multilocal tarda la competencia en cada país o regi¾n aisladamente mientras que la global enfoca a los países y las regiones conjuntamente en forma integrada. El aumento de la competencia extranjera es por si mismo una razón para que los negocios se globalizen a fin de adquirir tamaño y destrezas que les permitan competir mas eficazmente . Pero una motivación aún mayor para la globalizacion es el advenimiento de nuevos competidores globales que se las arreglan para competir sobre una base global integrada. Manfredo Añez 29 Riesgo Crediticio La globalizacion puede causar gastos administrativos cuantiosos por el aumento de coordinación y por la necesidad de informar e incluso por el aumento de personal además de que puede reducir la eficiencia o eficacia de la administración en cada país si la excesiva centralización perjudica la motivación local y hace bajar la moral. La estandarización de productos puede dar por resultado un producto que no deje clientes plenamente satisfechos en ninguna parte. Integrar medidas competitivas puede significar sacrificio de ingresos de utilidades o de posición competitiva en algunos países. 4. RIESGO DE SECTORES ECONOMICOS RIESGO EN EL OTORGAMIENTO DE CRÉDITO AL SECTOR MINERO − Optimismo los mineros por lo general son muy optimistas. A menudo creen que han descubierto un gran mina de oro cuando ni siquiera han realizado la etapa de prospección − Tamaño del crédito en general son muy poco probables los crédito chicos. Dado que las inversiones son muy cuantiosas sus necesidades de recursos también lo son. Por consiguiente lo riesgos son altos − Precios de los minerales los precios de los productos mineros estan expuestos a grandes fluctuaciones superiores por lo general al precio de la industria. Ello se debe a que se fijan internacionalmente y dependan de muchas variables que son imposible de predecir − Producción los riesgos de producción que existen son difíciles de evaluar dado el gran conocimiento técnico que se requiere. Por ello es fundamental asesoraarse con expertos en la matrería Manfredo Añez 30 Riesgo Crediticio − Vida útil debe hacerce el análisis de sus flujos en el entendido de que con el tiempo que le queda de reservas la empresa debe ser capaz de pagar el 100% de pasivos − Tipo de bienes por su naturaleza el tipo de bien o activos que se financian son muy específicos y solo estan diseñados para este sector por lo que no tienen un mercado secundario amplio salvo los equipos como tractores volquetes vehículos etc. no así el equipamiento en gral. para la extracción de minerales propiamente. Por lo que a la hora de vender estos nos encontraríamos en serios problemas. − Riesgos varios dado que las condiciones de trabajo por lo general son duras es normal la aparición de problemas laborales y huelgas. la experiencia muestra la falta de capital de los dueños o es más riesgos que otros sectores. Es imprescindible que lo dueños tengan absoluta experiencia en el sector y un capital que les permita afrontar las primeras etapas y diferencies eventualidades RIESGO EN EL OTORGAMIENTO DE CRÉDITO AL SECTOR CONSTRUCTOR a Riesgos comunes a todas las empresas constructoras − incapacidad técnica para llegar a cabo la obra o demora en el tiempo más allá de lo previsto para la terminación de esta − Aumento de costos debido al aumento de salarios alza de materiales descalce entre reajustabilidad precio reajustabilidad costos huelgas etc. − Mal financiamiento ya sea en cantidad o calidad Endeudarse en dólares en un mercado de pesos esto también esta relacionado con el alto leverage ya sea por falta de capital o por exceso de deuda. − Uso inadecuado o desviación de fondos motivo del financiamiento hacia otras bras hacia otras sociedades de los mismos dueños b Riesgos propios de constructoras de obras para terceros Manfredo Añez 31 Riesgo Crediticio − Insolvencia del mandante y por consiguiente el no pago total o para parcial de los construido. Aquí se contempla el atraso en el pago c Riesgos propios de constructoras de Obras propias − Aumento exagerado de la competencia traducido en mayor oferta para submercaso especifico sin posibilidad de hacer crecer la demanda. − Cambios violentos ya sea como disminución de la demanda baja en los precios o ambas cosas a la ves debido a situaciones regresivas. Esto produce disminución del valor de los inventarios y activos fijos de las empresas del rubro con lo cual pueden quebrar C 5. ONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES DEL CREDITO La recomendación es la conclusión del estudio que debe contemplar una postura respecto a operar o no con una determinada empresa y en caso de operar cual es el monto adecuado Como su nombre lo indica la recomendación debe usualmente tener un carácter solo de asesoría ya que generalmente quien toma la decisión no es el mismo que confeccionó el análisis. Lo que si es claro es que en la medida que el estudio este bien hecho lo normal es que se acate lo que allí se recomiende. Sin duda alguna la recomendación es la parte más importante del estudio. Por mucho que haya hecho un análisis de crédito muy profundo si no se tiene la habilidad criterio y conocimiento para traducirlo en una recomendación aceptada todo lo anterior no habrá servido de nada Es necesario hacer hincapié en que para hacer una buena recomendación que posteriormente nos lleve a una buena decisión NOS DEBEMOS CENTRAR EN UNA POCAS VARIABLES CLAVES quien este con un complejo modelo de decisión que se incorporen muchisimas variables en la etapa final sin duda Manfredo Añez 32 Riesgo Crediticio alguna esta perdido y ha carecido de la habilidad para detectar los pocos aspectos claves y que en definitiva prevalecen para tomar una decisión importante. R ECOMENDACIONES CONDICIONADAS COVENANTS Por ejemplo se da muy buenas condiciones de plazos y tasa siempre que la empresa deudora no reparta dividendos no haga ningún tipo de transacciones con los accionistas o empresa relacionadas no superen us principales índices financieros una meta preestablecida se entregue información financiera auditada en forma semestral al banco acreedor etc. estos convenios generalmente lleva cláusulas de aceleración del cobro total del crédito. Ejemplos clasificados de los covenats más posibles utilizados Llevar al día la contabilidad Conversación de los activos Conducta en los negocios No contraer deudas nuevas y/o no superiores a ..... No vender ni transferir la sociedad No distribuir dividendos saldo los expresamente autorizados No vender ni liquidar activos No realizar nuevas inversiones sin autorización No otorgar garantías reales No incrementar cuentas corrientes Mantener un KT mínimo No comprar nuevos activos fijos No otorgar fianza ni constituirse en codeudor solidario o avalista FIJACION DE MONTOS Manfredo Añez 33 Riesgo Crediticio Quizás la par más difícil en el estudio de créditos es la determinación de monto. Una empresa puede ser buena para darle un crédito X sin embargo sea mala para darle un crédito 2X En general el monto no es función del riesgo de la empresa como podría se la garantía. Es decir si la empresa es muy riesgos no se soluciona disminuyendo el monto del crédito sino que no otorgando el crédito. En un caso menos extremo esto se podría subsanar con garantías que nos dejaría más tranquillo en caso de que fallara la primera fuente de pago. Sin embargo en general el monto so es transa en función de la variables riesgo. El monto es una función fundamentalmente de capacidad de pago del cliente. Fuentes Decisiones Financieras de Ricardo Pascale Análisis del Riesgo de Crédito de José Miguel Bulnes Revista Iberfinanzas Apuntes varios Trabajo de Manfredo Añez Santa Cruz Bolivia Manfredo Añez 34 Riesgo Crediticio guestf886d8 3338 views 0 favs 1 embed more Herramientas para entender el concepto de riesgo ligado al credito o riesgo crediticio Related Riesgo Crediticio 679 views Gestión de Riesgos Financieros en CACs del Ecuador 4718 views Evaluacion De Riesgo 10857 views RIESGO 4091 views Tipus de finançament 485 views Clasificacion Sistema Financiero 17743 views Cuentas Por Cobrar 112486 views IFI'S Banco Solidario experiencias exitosas nov 09 898 views Proyecto Auditoria 1392 views Unidad 9 - Finanzas 739 views More by user Instrumentos Financieros 1399 views Sistema Bancario Boliviano 532 views Codigo de Comecio Boliviano 981 views Gestion de Riesgo 1447 views Administracion del Personal 2116 views Textiles 2761 views View all presentations from this user Remove related content About this document Usage Rights copy All Rights Reserved Stats 0 Favorites 0 Comments 96 Downloads 3 334 Views on SlideShare 4 Views on Embeds 3 338 Total Views Embed views 4 views on http //justoleiguemoreno.blogspot more Embed views 4 views on http //justoleiguemoreno.blogspot less Accessibility View text version Additional Details Uploaded via SlideShare Uploaded as Adobe PDF Flagged as inappropriate Flag as inappropriate Flag as inappropriate Select your reason for flagging this document as inappropriate. 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